Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое НПФ и как его выбрать для увеличения пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
На каких условиях размещается накопительная часть пенсии в ВТБ
НПФ ВТБ предлагает довольно выгодные условия для клиентов, желающих разместить свою накопительную пенсию на сберегательном счете. Каждый НПФ сталкивается с высоким уровнем конкуренции, а потому каждый из частных фондов старается предложить вкладчикам максимальные гарантии, высокие проценты, гибкие условия сотрудничества. В ВТБ существует 2 пенсионные программы:
-
С корпоративными клиентами:
- групповые (когда заводится общий счет на одного работодателя в отношении всех сотрудников);
- индивидуальные для каждого сотрудника (когда счет открывается на каждого из подчиненных в отдельности).
- С частными лицами.
В ВТБ можно стать участником программы государственного софинансирования пенсии. Условия включения в программу следующие:
- страховые отчисления могут направляться в ВТБ в любое удобное для клиента время;
- если клиент достиг пенсионного возраста, но при этом продолжает работать и совершать платежи, его взнос увеличивается в 4 раза (но не более чем до суммы в 48 000 рублей в год);
- в договоре указывается правопреемник, который унаследует накопления после смерти вкладчика;
- клиент получает право на налоговый социальный вычет по НДФЛ (13% от общей суммы страховых отчислений);
- сбережения увеличиваются за счет инвестирования средств в высокодоходные надежные проекты;
- дополнительные взносы, увеличивающие пенсию, могут составлять 2-12 тысяч рублей.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Положительные и отрицательные стороны перехода из ПФР в НПФ
Анализируя ситуациюи раздумывая над проблемой, стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, следует учесть все имеющиеся факторы. Переход из ПФР в НПФ — плюсы и минусы данной сделки.
Среди преимуществ можно назвать:
- Приумножение перечисленных средств (инвестирование денег и получение процента от прибыли);
- Сохранность активов (фонд гарантирует, что при возникновении колебаний на рынке и потерях в процессе инвестирования, перечисленный капитал останется без изменений. Фонд возмещает ущерб из своего резерва);
- Индивидуальный подход, внесение изменений в годовой инвестиционный план в соответствии с колебаниями на рынке.
Перевод накопительной части пенсии в НПФ можно осуществлять лишь при дотошном изучении учреждения. В настоящее время рынок представлен множеством организаций. При их подборе необходимо обращать внимание на:
- Степень надежности, изучая отзывы и рейтинги соответствующих компаний;
- Количество застрахованных субъектов в фонде;
- Сферу деятельности учреждения, период его действия и состав учредителей;
- Уровень доходности вложений;
- Доступность сервиса и комфортность его использования. Например, изучение и контроль за инвестированием капитала, смс-оповещения, предложения по акциям и прочее;
- Индивидуальный подход к каждому вкладчику;
- Увеличение накопительного капитала;
- Индивидуальное владение вложенными средствами.
При существовании следующих обстоятельств необходимо тщательно взвесить принятие решения для перевода денег в НПФ:
- Отсутствие гарантии безопасности установленных выплат;
- Получение взносов только в российской валюте;
- Системы выплат только ежеквартально;
- Необходимость уплаты налоговых платежей с суммы средств при наступлении пенсионного возраста.
Выплата пенсионных накоплений негосударственным пенсионным фондом
Вы можете рассчитывать на ежемесячные отчисления накопительной пенсии, предоставление срочной или единовременной выплаты.
Все перечисленные платежи формируются за счёт ваших пенсионных накоплений, хранящихся в конкретном фонде. Чтобы получить их, требуется направить соответствующее заявление.
Для этого нужно:
- лично обратиться в офис вашего НПФ либо через законного представителя;
- отправить письмо по почте;
- воспользоваться онлайн-формой на официальном сайте фонда (к примеру, такая услуга имеется у НПФ «Открытие»).
Для получения тех или иных выплат нужно иметь соответствующие основания. Перечисленные отчисления доступны женщинам, достигшим возраста 55 лет, и мужчинам старше 60 лет, а также после возникновения права на страховую пенсию по старости.
Для подачи заявки требуются следующие документы:
- паспорт;
- СНИЛС;
- пенсионное удостоверение (если имеется);
- документ с банковскими реквизитами клиента для перечисления выплат;
- свидетельство о бракосочетании или смене персональных данных (если необходимо).
Перечень документов может отличаться в зависимости от разновидности платежа, который вы хотели бы получить. Уточните список и способ подачи заявления в вашем фонде заранее.
Как отменить свое решение
Бывает так, что однажды приняв решение о переводе накопительной части пенсии в НПФ, человек понимает, что ему это не подходит. Для тех, кто хочет обратно вернуть свои средства в Пенсионный фонд России нужно до 31 декабря написать об том заявление и предоставить его в ПФР любым способом: лично в пенсионном отделении или МФЦ, на портале госуслуг или по почте.
При обращении в отделение Пенсионного фонда или через МФЦ гражданин предъявляет свой паспорт и СНИЛС, если же заявление отправляется в электронном виде или по почте, то никаких документов не требуется.
Если вместо застрахованного гражданина обращается его представитель, имеющий на это доверенность, заверенную нотариусом, он должен предъявить документы, удостоверяющие личность застрахованного и его СНИЛС, а также свой паспорт.
Россияне должны принять решение по своей пенсии до 1 декабря
Любой гражданин РФ до 1 декабря может заявить о смене страховщика — фонда, в котором у него формируется накопительная часть пенсии (ПФР или НПФ).
По словам эксперта НПФ, нужно следовать простым правилам, чтобы избежать потери накопленного дохода с пенсионных накоплений. Он отметил, что после первого декабря наступает «период охлаждения», который длится до конца года.
За это время человек, который обращался с заявлением о переводе пенсионных накоплений, может отказаться от принятого решения.
Специалист пояснил, что согласно действующему пенсионному законодательству, существуют два типа перевода пенсионных накоплений — срочный и досрочный.
«Дело в том, что сумма накоплений, включая инвестдоход, в фонде фиксируется каждые пять лет после вступления в силу договора. При досрочной передаче средств в другой фонд инвестиционный доход, сформированный за период с последней фиксации, не переводится к новому страховщику», — рассказал экономист.
В ряде случаев инвестиционный доход за период до четырех лет, включая доход по итогам текущего года, можно потерять. Это зависит от года вступления в силу договора.
При досрочном варианте (то есть до завершения пятилетнего периода) перевод средств происходит в следующем году. Например, если заявление было подано в 2020-м, то перевод накопительных средств состоится в 2021 году. Однако в таком случае возможна частичная потеря инвестиционного дохода за определенный период.
Информацию о начале действия договора об обязательном пенсионном страховании можно посмотреть в личном кабинете вашего фонда или заказать выписку о состоянии индивидуального лицевого счета на портале Госуслуг.
«Пенсионные накопления, с которыми клиент вступил в фонд, гарантируются законом. Допустим, НПФ по результатам инвестирования за 5 лет действия договора уменьшил эти накопления. При срочном переходе (по окончании пяти лет) средства будут восполнены из резерва по обязательному пенсионному страхованию до гарантируемой суммы. При досрочном переходе такого восполнения не произойдет», — сообщил эксперт.
Особенности работы фондов
Любой человек, желающий создавать пенсионные накопления, вправе передать деньги частной или государственной УК либо вложить средства в НПФ. При этом важно известить о таком решении ПФР. При отсутствии заявления о переходе в НПФ, страховщиком автоматически выбирается ПФР.
Полезная информация! Если личное посещение фонда по каким-то причинам невозможно или затруднительно, документы нужно направить по почте, предварительно заверив их у нотариуса.
Накопление пенсии в НПФ происходит из средств, внесенных клиентами и вложенных в финансовые инструменты. Инвестпортфель составляется их:
- Акций;
- Облигаций;
- Других ценных бумаг;
- Депозитов в банках;
- Валюты;
- Паев в ПИФах.
За счет получения дохода от инвестирования сумма пенсионных выплат увеличивается.
Бессрочная (пожизненная) выплата пенсии
Мы уже говорили, что право на накопительную пенсию возникает одновременно с правом на страховую пенсию по возрасту. Но нужно учитывать, что для бессрочной выплаты необходимо, чтобы сумма накопительной пенсии достигла определенного размера. Если накопительная часть составляет менее 5% страховой, о бессрочной выплате речи не идет – всю сумму выплатят единовременно.
Поле подачи заявления о пожизненной выплате накопительной пенсии (подать его можно лично или по доверенности) решение о ее назначении принимается через 10 дней. Если оно положительное – страховая и накопительная пенсии выплачиваются одновременно.
ВНИМАНИЕ! Пожизненная выплата накопительной пенсии в ПФР не предполагает наследования остатка средств. Она платится лишь застрахованному гражданину до тех пор, пока он жив.
Как перевести и отменить решение
Выбор нового НПФ или переход обратно в ПФР может быть связано с разными причинами – например, некоторые НПФ зарабатывают больше, но в ГУК можно выбрать более надежный портфель государственных ценных бумаг. В любом случае, решение должно быть взвешенным и основываться на данных о доходности нового фонда, его надежности, портфеле активов и т.д.
А из-за волны мошенничества в прошлые годы, сейчас перевести накопления между фондами стало не очень просто. Чтобы сменить фонд, нужно будет подписать 2 документа – заявление на переход и договор с новым фондом (в случае с ПФР договор даже не нужен). Примерная процедура будет такой:
- обратиться в офис нового НПФ, чтобы заключить договор. Если в городе нет офиса этого фонда, можно обратиться напрямую в ПФР – там должны помочь составить договор (хотя по незнанию могут и отказать). Договор оформляется в 3 экземплярах: для НПФ, для ПФР и для самого страхователя;
- оформить и подать заявление о переходе. Это заявление подается исключительно в Пенсионный фонд России – так было сделано, чтобы избежать мошенничества. Подать можно лично в ПФР, через представителя с доверенностью или через «Госуслуги» с квалифицированной электронной подписью;
- НПФ передаст в ПФР экземпляр договора, заявление ПФР получит от самого страхователя. Затем до 1 марта следующего года ПФР будет рассматривать заявление и пример решение – разрешить переход или отказать;
- информацию о смене фонда можно оперативно контролировать через Госуслуги.
Самое главное: заявление о переходе и договор – это два совершенно отдельных документа. Договор можно подписать даже в электронной форме на сайте НПФ, но заявление должен подать только сам страхователь в Пенсионный фонд России. Кстати, потом договор и заявление будут храниться в ПФР, часто – в разных отделениях.
Не теряйте доход, переходя из фонда в фонд!
Формируя накопительную пенсию, гражданин доверяет средства выбранному НПФ (негосударственному пенсионному фонду) или ПФР. Если его не устраивает текущий страховщик, всегда может перейти в другой НПФ, написав заявление и заключив договор. Однако, чтобы не потерять уже накопленный инвестиционный доход, необходимо делать это с умом.
Чаще чем раз в 5 лет менять страховщика не выгодно!
Раньше каждый мог менять фонд не чаще одного раза в год. Согласно действующему законодательству текущий страховщик (фонд, в котором находятся накопления гражданина) отражает (фиксирует) сумму средств пенсионных накоплений по состоянию на 31 декабря года, в котором истекает пятилетний срок с года начала формирования накоплений гражданина в этом фонде.
Соответственно, если менять фонд чаще, чем раз в пять лет (до фиксации фондом суммы, накопленной за 5 лет), деньги переводятся во вновь выбранный фонд без учета инвестиционного дохода (с потерей).
При досрочном переходе из одного фонда в другой, гражданин теряет доход за все годы нахождения в предыдущем НПФ (ПФР), которые в совокупности составили менее пяти лет.
Часто переходить из фонда в фонд невыгодно, непосредственно в форме заявления о досрочном переходе есть предупреждение о возможности потери инвестиционного дохода.
Как правильно поменять страховщика
Чтобы не потерять инвестиционный доход, недостаточно просто переходить из фонда в фонд не чаще одного раза в пять лет. Надо еще и точно знать, в какой именно год можно это сделать «досрочно» и без больших потерь накопленных средств.
Для этого надо знать год начала формирования пенсионных накоплений в текущем фонде и дату фиксации накопленных средств.
Важно отметить, что при этом реорганизация фонда не является сменой страховщика и не является точкой отсчета нового периода.
Дата первой фиксации суммы средств определена законодательно.
Для застрахованных лиц, которые находились в НПФ (ПФР) с 2011 года и ранее, первый расчет размера средств пенсионных накоплений (первая пятилетняя фиксация) был осуществлен по состоянию на 31 декабря 2015 года.
Для тех, кто пришел в НПФ или в ПФР в 2012 году, его произвели по состоянию на 31 декабря 2016 года, если в 2013 году – на 31 декабря 2017 года и т.д. Подробнее можно посмотреть в таблице ниже.
- Особенности расчета средств пенсионных накоплений,
- подлежащих передаче текущим страховщиком новому страховщику
- по заявлениям о досрочном переходе, поданным в 2019 году
| «Если год подачи заявления …» | «То год перевода СПН …» |
«Значит дата фиксации инвест. дохода …» | За сколько лет будет потерян инвестиционный доход, если подать заявление о переходе в 2019 году | Когда подавать заявление без потери дохода |
| 2010 и ранее | 2011 и ранее |
Если я так и не выберу НПФ, могут ли мои накопления забрать в «общий котел» Пенсионного фонда?
Нет, не могут. Отчисления, которые уже были сделаны на ваш индивидуальный пенсионный счет, сохранятся на нем в любом случае.
Путаница часто возникает потому, что одно время выбор варианта пенсии был добровольным. До конца 2015 года людям предложили определиться: вернуться к страховой пенсии — «общему котлу», как было раньше, или оставить комбинированный вариант — частично страховой, частично накопительной пенсии. Подробнее о типах пенсий можно прочитать в статье про то, как устроена пенсионная система.
Если вы осознанно выбрали страховой вариант или просто не предпринимали никаких действий, то ваша пенсия с 2021 года стала формироваться как классическая распределительная. То есть взносы, которые делает за вас работодатель, полностью идут в общий бюджет Пенсионного фонда России.
Если же вы решили, что вам больше подходит комбинированный вариант, ваша компания должна была бы перечислять часть обязательных пенсионных отчислений в «общий котел», а часть — на ваш индивидуальный счет. Благодаря этому накопительная часть вашей государственной пенсии росла бы. Так и было бы, если бы не «заморозка». С 2014 года никакие новые обязательные отчисления на пополнение накопительной части не идут — все отправляется в «общую кассу» ПФР.