Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ указал кредиторам на недопустимость навязывания заемщикам платных допуслуг». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Изучите условия кредитного договора. Если в соглашении нет скрытых комиссий и дополнительных услуг, подписывайте. Но чаще банк предлагает подписать дополнительные документы по кредиту, где и будут значиться навязанные услуги. Такое соглашение лучше не подписывать и сразу отказаться. Вы имеете на это полное право.
-
Прочитайте все условия кредитного договора. Если найдете скрытые комиссии и услуги, не подписывайтесь соглашение, а уточните у менеджера.
-
Если менеджер советует какую-то программу по автокредиту, мыслите критически. Менеджер старается заработать больше денег для банка, поэтому вряд ли будет предлагать услугу, по которой будете платить меньше денег.
-
Когда менеджер умалчивает о стоимости дополнительных услуг, просите его подробно обо всем рассказать. Не соглашайтесь, если сумма вас не устраивает.
-
Когда уже дали согласие на дополнительные услуги и подписали договор, вы можете вновь обратиться в банк и написать заявление об отказе. В качестве причины так и укажите, что услуги вам не нужны и навязаны банком.
Навязывание банком дополнительных услуг обычно не предусматривает прямой обман клиента. Гражданин может осознанно и добровольно согласиться на подключение банковского продукта, даже если изначально не планировал сделать это. Если клиенту честно рассказали обо всех плюсах и минусах услуги, составе прямых и скрытых платежей, никакого обмана нее будет.
Навязывание услуг может осуществляться разными способами. Например, это может быть:
- разъяснение только преимуществ услуги, без указания на минусы для клиента;
- психологическое давление (например, заемщика могут настойчиво убеждать, что без подключения добровольной страховки у него не будет шанса получить кредит);
- введение в заблуждение, когда гражданину предлагают один продукт под видом другого (это называется мисселинг);
- нераскрытие информации о скрытых платежах и штрафах, с которыми клиент может столкнуться при пользовании услуги;
- указание основного размера сбора, комиссии или платежа, тогда как при пользовании продуктом они могут существенно увеличиться;
- введение в заблуждение относительно невозможности отказаться от подключенного продукта, хотя это гарантировано законом.
Единственный эффективный метод защиты от ненужного «пакета предложений» — отказаться от них. Если же пришлось оплатить то, что вам вообще не нужно, всегда имеется возможность компенсации либо признания договора недействительным.
Прежде чем воспользоваться услугой следует:
- старательно проанализировать условия договора;
- проявить интерес к непонятным пунктам, детализировать их;
- при предложении дополнительных услуг осведомиться о возможности отклонить их.
При возникновении разногласий обращайтесь лично к руководителю для разрешения эксцесса. Если этот способ не окажется действенным, тогда смело выражайте недовольство в государственные органы:
- «Роспотребнадзор» – основной контролирующий орган, защищающий права потребителей;
- прокуратуру – надзирающую структуру по соблюдению законов и прав человека с большим спектром полномочий. Однако, в силу того, что круг возможностей привлечения к ответу непосредственно прокурором, обусловлен и ограничен, зачастую происходит переадресация в иные структуры;
- Федеральную антимонопольную службу, в ведение которой входит блюсти за порядком в финансовой сфере. Конкретно контролирует соотношение размеров взимаемых с потребителя платежей уровню, установленному законодательными актами;
- суд — конечную инстанцию, призванную разрешить конфликт между потребителем и исполнителем услуг.
Кроме того, помимо страховки Вам могут навязать еще кучу ненужных услуг, будь то:
- подписка на электронные журналы,
- круглосуточная техподдержка на дороге
- информационная поддержка в виде онлайн юридической помощи.
Как показывает практика, все эти услуги как правило не востребованы. Если вы, к примеру, приобретаете какую-нибудь бытовую технику или электронику в гипермаркете Вам наверняка предложат:
- «премиальное» гарантийное обслуживание данной техники на год, два или даже три, при котором Вам в случае неисправности приобретенного гаджета не придется ничего доказывать или объяснять магазину – вы просто приходите и меняете его на новый.
Однако в данном случае те магазины, которые предлагают такого рода сервисы откровенно лукавят так как законом о защите прав потребителей уже установлена обязанность продавца осуществлять проверку качества товара, а также обязанность замены товара ненадлежащего качества на другой, который обладает аналогичными потребительскими свойствами.
Следовательно, если вы купите вещь, а потом захотите её поменять – Вам наверняка откажут на основании того же закона о защите прав потребителей, в виду истечения сроков на замену товара.
Допуслуги — только с согласия заемщика
Чем руководствовались суды, принимая решения в пользу заемщиков? Ссылки на нормы закона во всех случаях одни и те же: на статью 7 закона «О потребительском кредите». В ней говорится о том, что если при предоставлении кредита за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые самим кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, заявление должно содержать согласие потребителя на оказание ему таких услуг и заключение иных договоров, которые он обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.
Кредитор в заявлении о предоставлении займа обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги. Согласно позиции Президиума Высшего Арбитражного суда РФ, включение в кредитный договор условия о страховании его жизни и здоровья само по себе не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
В случае если имеются достаточные доказательства того, что банк, предоставляя кредит, обусловил получение заемщиком суммы кредита необходимостью обязательного приобретения заемщиком услуги личного страхования (в противном случае решение о выдачи кредита не было бы одобрено банком), либо, когда возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих заемщика получить услугу личного страхования, у суда имеются основания для признания обстоятельства нарушения прав потребителя.
Если не было письменного согласия потребителя, то это одностороннее изменение условий договора, что является недопустимым и прямым нарушением действующего законодательства.
Нужно знать, что согласно пунктам 4 и 5 статьи 728 Гражданского кодекса РК договор банковского займа и договор о предоставлении микрокредита имеют следующие особенности:
пункт 4. Договор банковского займа, договор о предоставлении микрокредита должны быть заключены в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт ничтожность договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита;
пункт 5. Договор банковского займа, договор о предоставлении микрокредита не могут содержать условие, предусматривающее право банка или иного юридического лица, имеющего лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции, микрофинансовой организации на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.
Если банк в одностороннем порядке изменил график погашения, то следует обращаться сначала в сам банк для возвращения займа в первоначальный график и размер ежемесячных платежей.
Если банк не даст своё согласие, то следует обратиться в Национальный банк с жалобой на действия банка.
В случае неразрешения вопроса Национальным банком, следует обращаться в суд для решения вопроса в судебном порядке.
Не соглашайтесь оформлять заём, если банк предлагает вам, как постоянному клиенту, распечатать только график погашения, без самого договора займа. Требуйте при каждом новом кредите от банка договор займа с подписью и печатью.
Проверяйте в договоре наличие пункта о досрочном и частичном досрочном погашении кредита без штрафных санкций.
При возникновении ситуации, в которой продавец откровенно хочет навязать ненужную услугу потребителю, нужно отказаться, сославшись на закон «О защите прав потребителей». Чаще всего, этого бывает достаточно. Если поставщик услуг все же отказывает в предоставлении необходимого сервиса, обязывая покупателя воспользоваться дополнительной опцией, необходимо приступать к решительным действиям.
Потребитель составляет заявление в 2-х экземплярах, в котором подробно описывает суть претензии и требования, которые он предъявляет к продавцу. Данный документ направляется руководителю организации, а второй экземпляр остается у адресата. Если письменная претензия была проигнорирована вышестоящим руководством, стоит обратиться в вышестоящие инстанции. Для этого также составляется заявление, но направляется уже в уполномоченные органы.
Навязывание услуг потребителю является незаконным маркетинговым ходом со стороны организации, их предоставляющей. Статья 16 закона «О защите прав потребителей» защищает интересы граждан в данном вопросе. Основные положения нормативного акта сводятся к следующему:
- Продавец не имеет права обуславливать приобретение необходимого товара или услуги покупкой другого товара или приобретением ненужного вида сервиса.
- Торговая организация не в праве включать в договор с потребителем условия, ущемляющие права последнего.
- Организация, предоставляющая услуги, не имеет права предоставлять сопутствующий сервис без согласия потребителя. В противном случае, лицо, в отношении которого была оказана дополнительная услуга, имеет полное право за нее не платить.
Внимание
Если в результате действия навязанного договора, потребитель вынужден понести материальные затраты, поставщик услуг обязан их возместить в полном объеме.
Защищает права клиентов статья 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях. В пункте №2 нормативного документа сказано, что не допускается прописывать в письменном соглашении условия, которые ущемляют права потребителей.
Закон о защите прав потребителей устанавливает недопустимость навязывания дополнительных платных услуг. Закон устанавливает право каждого получать услуги и приобретать товары именно в том объеме, в котором они и необходимы покупателю.
При этом навязывание платных услуг может иметь следующее выражение:
- Невозможность приобрести основной продукт без приобретения дополнительного. Это наиболее характерный прием который используется во всех сферах. В этом случае потребитель вынужден оплатить ряд смежных услуг чтобы получить основную;
- Невозможность приобрести основной продукт по доступной цене без оплаты дополнительных продуктов. В этом случае потребитель ставится в невыгодное положение и не может купить нужный ему продукт по низкой цене без оплаты ряда других продуктов;
- Ситуации, когда организация выдает дополнительные варианты в качестве неотъемлемой составляющей основного продукта. Это означает, что компания вводит клиента в заблуждение, уверяя что услуги предоставляются только в одном пакете. Тем самым, клиент вынужден оплачивать навязанные ему действия.
Основным признаком таких продуктов и недобросовестности продавца, является постановка покупателя в заведомо невыгодное положение. Фактически, он лишается свободы выбора и вынужден принимать решение, которое продиктовано коммерческими интересами продавца.
Здесь также нарушается 16 статья закона «О защите прав потребителей», о чем и следует напомнить работникам страховой, пригрозив направить жалобу в Роспотребнадзор, Центробанк и Прокуратуру. С собой желательно взять диктофон, чтобы использовать запись в качестве доказательной базы.
В части 4 статьи 445 ГК РФ сказано, что в случае уклонения страховой компании от заключения договора ОСАГО, следует обращаться с иском в суд и принудить компанию заключить страховой договор. И об этом также следует сообщить работнику страховой компании.
Если клиент уже подписал договор на условиях, навязанных компанией, нужно обращаться за юридической помощью и быть готовым подавать в суд с исковое заявление. Разбираемся дальше в том, что делать, если навязали услугу.
В случае, когда права потребителя нарушаются, и он несет убытки, лицо, которое совершило действия, повлекшие причинение убытков, возмещает их в полном объеме.
Как распознать приобретение навязанной услуги от бонусов и акций?
Модель, в соответствии с которой у покупателя имеется выбор – приобрести некоторые товары с предоставлением скидки или приобрести тот же товар в отдельной упаковке, но по рыночной цене, называется акцией.
При продаже товара, который продается вместе с другими товарами, и отдельно его приобрести не представляется возможным (а такой товар имеется в штучном наличии), имеет место навязывание услуг.
Закон «О защите прав потребителей» наделяет потребителя следующими правами:
- правом выбора,
- правом приобретения товара без внешнего давления,
- правом истребовать понесенные расходы.
Иногда для того чтобы не раздувать спор, необходимо лишь устно сделать предупреждение и процитировать нормы права, а именно закон «О защите прав потребителя».
Продавцы заинтересованы в том, чтобы реализовать как можно больше своих товаров или услуг. Для этого они пользуются различными ухищрениями. Не всегда клиенты оказываются достаточно компетентны в вопросах, связанных с приобретением необходимого товара или услуги. Продавец, руководствуясь психологическими приемами и различными маркетинговыми ходами, старается сбыть залежалый продукт или непопулярную услугу. Он может вынуждать потребителя подписать договор, который идет в разрез с интересами последнего.
Отличить навязанный сервис потребителям от акций не сложно. Приходя в магазин, где проводится программа скидок, можно увидеть предложение «2 по цене 1». Это означает, что в данный момент есть возможность приобрести два товара, но заплатить лишь за один. При этом данные вещи можно купить по отдельности, но по текущей цене без учета дисконта. Когда продавец предлагает купить конкретный товар только в комплекте с другим лотом (хотя он представлен поштучно), это будет считаться навязанной услугой.
В сфере кредитования не редко можно столкнуться с навязыванием услуг потребителям, когда банк в дополнение к любому виду кредита или рассрочке, обязывает клиента воспользоваться платной страховкой. Если лицо, решившее воспользоваться займом, отказывается от услуг страхования, банк находит множество причин для отказа в кредите.
Услуга будет являться навязанной потребителю, если договор займа обуславливается приобретением дополнительной страховки. Если кредитная организация рассматривает приобретение пакета защиты от каких-либо обстоятельств, как отдельный вид услуги, эта ситуация будет являться законной.
Критерии договора кредитования с невыгодными для клиента условиями:
- пакет страхования любого вида рассматривается как обязательное дополнение к кредиту;
- в договоре не указан пункт, позволяющий клиенту отказаться от дополнительной услуги;
- в договоре нет места для подписи, дающей согласие на страхование;
- невозможно поменять данные в договоре;
- по условиям договора, клиент не может выбирать страховую фирму;
- не прописан способ оплаты дополнительной услуги;
- в договоре сказано, что при покупке страховки, кредит предоставляется по более выгодным условиям.
С точки зрения закона, страхование необходимо только при кредите, в котором необходимо заложить имущество.
Если кредитный договор с включенной стоимостью страховки, подписан, его можно расторгнуть, вернув при этом стоимость сопутствующей навязанной услуги потребителю.