Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое инвестиционные вклады?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Каждый человек, планирующий вложить сбережения в какой-нибудь банковский продукт, беспокоится об их сохранности. Именно поэтому крайне важно ответственно подойти к вопросу выбора финансового учреждения, которому будут доверены деньги.
На что обращать внимание при выборе банка?
Выбор финансовой организации должен учитывать:
- Авторитет банка. Лучше обращаться в банки с многолетним стажем и развитой филиальной сетью. По сомнительным предложениям риски выше.
- Опыт. Чем дольше организация занимается инвестированием, тем предпочтительнее для клиента.
- Мнения клиентов. Стоит изучить отзывы клиентов об инвестиционных вкладах, подвохах программ и итоговых результатах.
- Сервис. Хорошо, если организация проводит консультации не только очно, но и посредством чата и горячей линии. Важную роль играет уровень знаний специалистов и скорость их ответа.
Даже учет всех критериев не может гарантировать успех в конкретном случае. Однако правильный выбор банка позволяет сократить вероятные риски до минимума. Далее в таблице приведены некоторые предложения с выгодными условиями и удаленным оформлением.
|
Программа |
Финансовая организация |
Ключевые условия |
|
Стратегический |
ДОМ.РФ |
Процентная ставка до 9 в год, срок размещения до 395 дней |
|
Вклад в будущее |
Уральский Банк Реконструкции и Развития |
Ставка до 8.5 процентов в год, период размещения – 390 дней |
|
Газпромбанк – На вершине |
Газпромбанк |
До 11.3 процентов в год, на период до 367 дней |
|
Двойная выгода |
ОТП Банк |
До 9 процента годовых, срок заключения договора – 366 дней |
|
Новые возможности |
Акцепт |
До 8 процентов на 367 дней |
Страхование инвестиционных вкладов
Ответить однозначно застрахованы ли инвестиционные вклады или нет, не получится. Страховка при открытии счета есть, но покрывает она только сумму, которая остается в банке на депозите. Согласно законодательству, максимальная сумма, которую можно получить в случае отзыва у банка лицензии, составляет 1,4 млн. рублей.
Паевой капитал, являющийся второй составляющей инвестиционного вклада, не подлежит страхованию и никак не защищен от фондовых рисков. Эта информация указывается в договоре в первую очередь, так как гарантировать сохранность и прибыльность инвестиций на законодательном уровне не представляется возможным.
Учитывая, что страхование инвестиционных вкладов проводится частично, нужно тщательно подбирать банк и управляющую компанию, которой можно доверить свои сбережения. Важно внимательно выбирать банковское учреждение, детально изучать тактику и инструменты, используемые для торговли на фондовом рынке.
Этапы открытия инвестиционного депозита
Процесс создания ИВ можно условно разделить на 5 этапов:
- изучение условий открытия в банках (сумм, процентных ставок, соотношений базовой и дополнительной части, других особенностей);
- приобретение финансового продукта (паевого фонда, страхового полиса, ценных бумаг через ИИС, заключение договора о доверительном управлении);
- предоставление документов, подтверждающих факт оплаты финансового или страхового продукта;
- подача заявления на открытие вклада и подписание договора об обслуживании счета;
- внесение средств на депозит (с учетом процентного соотношения базовой и дополнительной части)
Требования при открытии инвестиционного вклада
Порядок открытия инвестиционного депозита не отличается от обычного. Единственная серьезная разница заключается в более высоком уровне требований к потенциальному инвестору. Он предусматривает выполнение следующих условий:
- российское гражданство или вид на жительство в РФ;
- достижение совершеннолетия;
- постоянное официальное трудоустройство с подтверждением дохода и стажа работы.
Необходимость последнего пункта объясняется тем, что инвестиционные доходы подлежат налогообложению. В остальном для получения рассматриваемого банковского продукта необходимо предпринять стандартный набор действий:
- подобрать подходящий банк;
- выбрать конкретный инвестиционный продукт;
- изучить и подписать договор с банком, а при необходимости – еще и со страховой компанией;
- внести денежные средства на условиях, указанных в договоре.
Описанная процедура считается общей для всех ведущих российских банков. Хотя в каждой конкретной организации порядок операций может несколько различаться.
Преимущества, недостатки и риски
Подобно любым вложениям у инвестиционных вкладов имеются как положительные, так и отрицательные стороны. Выбор целесообразности подобных инвестиций всегда остается за клиентом. Только вкладчик может решить насколько для него интересны и выгодны такие инвестиции.
Плюсы подобных банковских продуктов.
- После окончания срока вклада клиент получает гарантированную часть прибыли, которую формирует депозитная часть.
- При грамотной и профессиональной работе управляющей компании выбранного ПИФа будет получена прибыль, которая может значительно превысить проценты, начисленные со вклада.
- Чтобы открыть инвестиционный банковский вклад, не нужно быть экспертом по финансовым рынкам. Для этого необходим лишь паспорт, заявление и деньги.
- В любой время вкладчик имеет право возвратить инвестированные денежные средства. Банк и ПИФ не могут отказать клиенту в этом требовании.
Недостатки и потенциальные риски.
- Присутствие кредитного фактора. Ели банк окажется неплатежеспособным и потеряет лицензию, то вкладчик частично потеряет инвестированные средства.
- При досрочном снятии денег банк не станет оплачивать клиенту начисленные к этому моменту проценты.
- Фактор рыночной нестабильности. На фондовом рынке может сложиться ситуация, при которой купленные акции будут не расти, а падать в цене. Значит это негативно скажется на потенциальной прибыльности инвестиционного вклада. В худшем случае есть риск лишиться средств, инвестированных в ПИФ.
- Краткосрочность подобных банковских инструментов. Обычно в договоре фигурирует срок до 12 месяцев.
- Подобный вклад не может быть пополнен и не имеет капитализации процентов.
- В случае получения дохода по дополнительной инвестиционной части с него взимается налог 13%.
Как правильно открыть
Процесс открытия инвестиционных вкладов практически не имеет отличий от той же процедуры, совершаемой для обычного банковского депозита.
Основные трудности для инвестора лежат в плоскости подбора оптимального финансового продукта. Необходимо определиться с банком и сроком вложения.
Всем новичкам мы не рекомендуем полагаться на удачу и действовать наобум. Правильнее основывать свой выбор на информации, полученной в ходе консультации с профессиональным финансистом или аналитиком.
Открытие инвестиционного вклада подразумевает под собой прохождение нескольких последовательных этапов.
- Выбор банка и управляющей компании. Последняя во всех случаях является структурным подразделением выбранного банковского учреждения. Следует обращать внимание на наличие у него опыта по открытию подобных вкладов. Мы не рекомендуем работать с недавно открывшимися финансовыми организациями – это будет чревато дополнительными рисками. Кроме того, следует выделить достаточное количество времени на анализ условий по вкладу. Прежде всего нас интересует его сумма, отношение депозита к сумме паев, активы ПИФа.
- Приобретение паев в ПИФе. Именно этот шаг определяет итоговое получение прибыли по договору. Ошибка может обернуться финансовыми потерями. Спросите совета у сотрудника управляющей компании, но окончательное решение принимайте сами.
- Открытие банковского вклада. Это потребует заключение соответствующего договора. Процедура стандартная и не вызовет у вкладчика каких-либо сложностей.
- Передача уполномоченному сотруднику банка документов, которые подтверждают приобретение паев.
- Внесение денег на банковский счет. В настоящее время банки принимают как наличную оплату через кассу, так и безналичные переводы, в том числе совершенные посредством интернета.
После внесения денег на счет инвестиционного вклада, он признается открытым. Конкретное число будет указано в заключенном контракте.
Что такое вклад с инвестиционным доходом для физических лиц
Инвестиционный вклад – это комбинированный продукт. Условно его можно разделить на две составляющие:
- Депозитная часть, на которую клиент кладет деньги на стандартных банковских условиях срочного вклада, но с повышенной ставкой.
- Инвестиционная часть – клиент вкладывает деньги в инвестиционные инструменты, которые потенциально могут принести доходность, значительно выше депозитной.
В банках разные условия открытия таких вкладов. Их анализ показал, что в качестве вариантов вложения в инвестиционную часть предлагают:
- паи паевых инвестиционных фондов (ПИФов) под управлением управляющей компании, которая входит с одноименным банком в одну финансовую группу (например, УК Открытие, УК Уралсиб и т. д.);
- полисы инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ) от страховых компаний, с которыми сотрудничает банк;
- договор доверительного управления в рамках предложенных банком стратегий;
- договор доверительного управления ИИС.
Можно рассматривать инвестиционный вклад как переходную ступень от простого вкладчика к самостоятельному инвестору. Не все могут сразу шагнуть в мир инвестиций. Мешают низкая финансовая грамотность, страх все потерять, недоверие к фондовому рынку, нежелание брать на себя ответственность за управление собственными активами.
Намного удобнее положить деньги на счет и на какое-то время забыть про них. А потом снять сумму с начисленным процентами. Только вот доходность по депозитам снижается вслед за снижением ключевой ставки ЦБ. И заработать на хранении денег во вкладе уже не получается. В лучшем случае компенсировать инфляцию.
Открываем инвестиционный вкладПри успешном результате инвестиционный вклад сможет принести высокую прибыль, которая принесёт дополнительные средства. Их можно будет использовать в личных целях или опять же перевести на инвестиционный вклад. Данный способ вложений набирает обороты, а это значит, что всё больше людей интересуется новым способом накоплений. И этим продукт, конечно, привлекает лишние проценты по вкладу совсем не лишние. В Газпромбанке явно сделали ставку на более подготовленных клиентов. Уже на входе терминал предлагал выбрать интересующий продукт: ПИФ, ИИС, брокерское обслуживание, ИСЖ. Впрочем, как пояснили сотрудники банка, рассказать о каждом из них может любой операционист.
Как открыть инвестиционный вклад и другие варианты инвестиций
Процесс открытия инвестиционного вклада мало отличается от открытия классического депозита. Достаточно просто изучить предложения разных банков, выбрать подходящий вариант и написать заявление.
Внимательно изучите условия договора перед его подписанием, при возникновении вопросов задайте их менеджеру или обратитесь к экспертам в данной области.
После подписания договора остается только внести деньги в обе части инвестиционного вклада.
Если вы не хотите рисковать, то оптимальным вариантом всегда остается классический банковский вклад. Действующие ставки по депозитам в разных банках можно посмотреть здесь.
Если вам интересны инвестиции, можно самостоятельно открыть брокерский счет, и начать с низкорисковых инструментов, как облигации федерального займа (ОФЗ) и ETF (БПИФ).
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Положительные и отрицательные стороны инвестиционных продуктов
Главный плюс — возможность, получить 100% прибыль, а из самых заметных минусов – это риск данной затеи. Что еще есть положительного в такой продукте?
- Вы точно получите прибыль с депозита, она остается в распоряжении банка. Пусть это и не большой процент, но часть ваших денег в целости и сохранности.
- Если вы успешно совершили куплю-продажу паев, то доход порой очень сильно превышает вложенные средства. Если вы не уверены в своих силах, всегда можно нанять посредника-профессионала, правда, это услуга не из дешевых.
- Для оформления инвестиционного счета вам потребуется только паспорт и те средства, которые вы планируете инвестировать.
- В любое время вы можете вернуть те средства, которые находятся на счете в банке.
К отрицательным факторам отнесем следующее:
- при досрочном снятии денег, вам не будут полагаться проценты;
- изменить условия договора невозможно, необходимо расторгнуть существующий, потеряв уже накопленные проценты, и заключить новые обязательства;
- есть риск лишиться денег, вложенных в ПИФы;
- при любом исходе с вас взимается еще комиссия, за осуществление сделок, эту сумму заберет себе банк;
- подобные банковские продукты вкладываются на временной период не больше года, хотя есть исключения в виде трех лет;
- пополнить ваш счет будет нельзя, сколько положили средств вначале – это та сумма, которая работает во вкладе;
- в депозитной части начисление процентов происходит по закрытию счета, когда срок вклада истек;
- продлить договор не получится;
- ваш инвестиционный счет облагается налогами.
Депозиты долгое время были самыми выгодными вкладами для физических лиц. Это надежное вложение с довольно неплохими процентами, на первый взгляд. Конечно, при любом колебании валюты, если посчитать, выгода от такого вложения порой равна нулю или вообще в минус ушла. К тому же депозиты очень удобны, теперь их может открыть любой желающий, даже не посещая филиалы. Все делается через онлайн-заявки и работу в личном кабинете банка. Самостоятельно пополняете счет, снимаете средства, закрываете счет. Все просто. Но как говорилось ранее – маленький процент, который позволяет просто сохранить имеющийся капитал.
Поэтому депозит сейчас на последнем месте в банковских продуктах по получению доходности от вложений. На предпоследнем месте – драгоценные металлы
А вот ценные бумаги занимают топовые позиции.И, конечно, встает вопрос, а как с такой информацией увеличить свои сбережения?! И многие начинают изучать разные способы, обращая пристальное внимание на инвестиционные вклады для физических лиц. Есть два варианта такого вложения средств
- классический депозит;
- вложения в ценные бумаги, покупка акций и облигаций, участие в инвестиционных фондах.
Только не путайте счет для вклада с инвестиционным счетом – это две разные вещи. В последнем случае вы самостоятельно управляете и тратите ваши сбережения на приобретение активов на инвестиционном рынке. И это зависит от ваших знаний и умений. Также у некоторых банков есть возможность нанять брокеров, которые будут этим заниматься за вас, а вы только укажете стратегию покупки. В данном случае вам потребуется заключить доверительный договор, в котором вы передаете свои средства специалисту для осуществления покупки ценных бумаг. И тогда ваши интересы на фондовом рынке будет представлять профессионал.
Застрахованы ли инвестиционные вклады государством
Мы уже привыкли, что государство заботится о денежных средствах физлиц, размещенных на банковских депозитах, страхуя их на случай отзыва лицензии у кредитной организации, в которой размещены деньги вкладчиков. На сегодняшний день страховая сумма определена в размере 1,4 млн руб.
Однако инвестиционные вклады — продукт, который несколько отличается от обычных банковских депозитов, совмещая в себе срочный вклад и долю в ПИФе. Поэтому у многих потенциальных инвесторов возникает вопрос: «А распространяется ли на него закон о страховании вкладов?».
К сожалению, у таких банковских продуктов застрахована государством только та часть денег вкладчика, которая размещена непосредственно на срочном депозите. Всё остальное — это риски самого инвестора.
Постоянная смена партнеров и свобода действий развращает
Секс имеет свойство заканчиваться. Нет, не в старости, а вполне в фертильном возрасте.
Грубо говоря, в 14 лет это было чем-то невиданным, порочным и запрещённым. Сейчас добрая часть аудитории возмутится. Какой мол, секс в 14. Вы что тут пропагандируете вообще. Но будем честны: рожающие в 15 школьницы уже никого не удивляют. Да и возраст здесь понятие условное, он нужен для иллюстрации.
В условные 14 лет, гормоны просто бушуют. А уже годам к 25/30 все практически перепробовано. Приходится зарываться все дальше и глубже.
Извлекать удовольствие от секса, с возрастом, становится все труднее. Да, безусловно, сексуальная активность женщины возможна и в 50 лет. Никто не спорит. Но она имеет несколько другую природу, в отличие от мужской.
Почему мужчина постоянно хочет разных женщин?
Возможно, он таков по своей природе. В чем смысл человеческой жизни? Сложный вопрос, на который нет ответа уже пару тысячелетий. Давайте попробуем заменить слово смысл, на термин функция.
В чем функция человека? Одной из функций человека, является размножение. Размножение это передача генетической информации. Информация эта разнообразная. Результатом этого процесса становятся дети. Дети несут уникальную генетическую информацию. Поэтому, они разные. Даже внутри одной семьи. Да, иногда появляются близнецы. Но чаще всего, это кардинально разные люди.
Постоянный интерес и влечение, в этом контексте является лишь удачным примером передачи своих генов, более широкому пулу индивидуумов.
Ну и что, что вам это не нравится? Родится 10 или 20 детей, они вырастут, начнут размножаться. И все это результат активных поползновений одного вашего мужа. Просто он оказался более конкурентоспособным, чем муж вашей соседки. Который вообще не изменяет, и занимается сексом в миссионерской позиции. Еще и в церковь ходит.
Иными словами, эволюционно, нет никакого вреда, от такого активного распространения генов. Напротив. Это проявление уникальности. Не так уж и много носителей таких генов. Которые распространятся куда более активно. Чем все остальные.
Думаю, про риски вы уже поняли. В случае с традиционным депозитом банк берёт у вас деньги, сам принимает решения, что с ними делать, и несёт риски сам. В инвестиционном вкладе риски и прибыли вы делите с банком.
Риски указаны непосредственно в договоре на открытие вклада. Даже если там написано «ожидаемая доходность 12% годовых», дальше будет приписка «прирост или сохранение стоимости активов не гарантируется».
Абсолютно реальная ситуация: в конце срока вклада вернуть меньше денег, чем вы положили.
Снизить риски можно, если выбрать в качестве нагрузки полисы НСЖ и ИСЖ. Страховщики чаще всего гарантирует возврат вложений, а иногда и минимальный доход (1–2% годовых). Но и тут, если понадобятся деньги и вы захотите досрочно закрыть страховой договор, проценты потеряете.